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          2. 養兒一百歲,長憂九十九。陳小姐母兼父職,對女兒的學業和將來,流露出雙倍憂心,擔心積蓄不足以應付女兒日後海外升學費用。筆者建議,考慮具槓桿性的保單融資,將資產利潤率最大化,解決升學費用之餘,亦有儲備作為二人的流動資金。

            撰文:康宏 | 圖片:Unsplash

            讀者個案參考

            1. 家庭情況:

            陳小姐,40歲,單親媽媽,廣告game bắn cá高級主管,育有一個女兒(9歲)。

            月入:40,000元;

            支出:18,000元;

            儲蓄:300萬元外幣定存。

            2. 難處 /問題所在:

            希望支付女兒海外升學費用之餘,仍有資金作流動資金,甚或退休部署。

            現時陳小姐持有等值300萬元的外幣定存,能勉強應付女兒日後海外升學的支出,惟將會耗用絕大部分存款,稱不上是一個穩妥的理財策劃。保守計算,陳小姐女兒將在10年後升學,而她自己則尚有20年退休,目前手持大額現金,而且仍有「時間」部署,宜詳細規劃,務求將現有資產可發揮的功用最大化。筆者建議,在低息環境下,陳小姐可考慮透過融資購入保單。

            現時陳小姐持有等值300萬元的外幣定存,能勉強應付女兒日後海外升學的支出,惟將會耗用絕大部分存款,稱不上是一個穩妥的理財策劃。圖片:Unsplash © 由 經濟一週 提供 現時陳小姐持有等值300萬元的外幣定存,能勉強應付女兒日後海外升學的支出,惟將會耗用絕大部分存款,稱不上是一個穩妥的理財策劃。圖片:Unsplash

            保單融資是錢生錢方案

            「保單融資」是一個「錢生錢」的方案,個別銀行可借首日退保價值的高達九成半。銀行貸款利息採用香港銀行同業拆息(HIBOR)加浮息計算,現行約2%,個別銀行甚至設封頂利率,即使他日HIBOR抽升,利息開支相應增加,但也有一定預算。

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            以陳小姐例子計,只需動用自己的100萬元,再向銀行貸款金額300萬元,投保的分紅保單總保費為400萬元。保單價值會隨保單年期增長,保單自身的內部回報足以抵銷借貸成本,扣除貸款成本後,仍有可觀回報。必須一提,內部回報包含保證回報及非保證回報,實際情況或會有出入。

            事實上,保監局加強監管分紅保單,包括要求保險game bắn cá向客戶提供過去五年的非保證現金價值履行比率(fulfillment ratio),以供客戶清晰參考,同時投保前應全面了解計劃投資策略、紅利派發及滾存方式、可獲的預期總現金價值等。

            要留意銀行不一定會接受提早還款,甚至會就此徵收手續費用,而一般保單若要提早退保,亦要支付一定收費,故此產品只適合有充裕流動性的人士,以避免一時手緊提早退保而招致損失。陳小姐另持有的200萬元,則可作為自己及女兒的流動資金,或再尋求其他部署。保障方面,她已投保包括200萬元保額的危疾保單,以及由game bắn cá提供半私家房級別的醫療保障,暫時尚算足夠。

            1. https://www.edigest.hk/podcast-player/213198/%e7%96%ab%e8%8b%97-%e7%a7%91%e6%8a%80%e8%82%a1-%e4%b8%ad%e6%a6%82%e7%a7%91%e6%8a%80%e8%82%a1-%e6%96%b0%e5%9e%8b%e8%82%ba%e7%82%8e%e7%96%ab%e8%8b%97.mp3
            2. https://www.edigest.hk/podcast-player/213197/%e6%8a%95%e8%b3%87%e6%96%b0%e6%89%8b-%e9%9b%b6%e6%a6%82%e5%bf%b5-%e8%87%aa%e5%83%b1%e4%ba%ba%e5%a3%ab-freelance-%e5%84%b2%e8%93%84-%e5%ad%b8%e6%8a%95%e8%b3%87.mp3
            3. https://www.edigest.hk/podcast-player/213196/%e9%a8%b0%e8%a8%8a-%e6%a5%ad%e7%ba%8c-%e8%82%a1%e5%83%b9-%e7%9b%ae%e6%a8%99%e5%83%b9-%e4%bc%81%e6%a5%ad%e5%89%8d%e6%99%af-%e6%82%9f%e7%9f%a5.mp3
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